信用卡业务的变化是观察银行业转型发展的重要窗口。从上市银行披露的相关信用卡业务数据看，当前，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争阶段。那么信用卡发卡量为何低迷？未来发展趋势如何？在存量竞争阶段，各商业银行又该如何“精耕细作”？

发卡量持续低迷

在很长一段时间里，信用卡业务经历了“跑马圈地”式的规模扩张。据统计，截至2022年末，我国信用卡累计发卡量由2010年的2.3亿张增加至7.98亿张。然而，央行今年9月1日发布的《2023年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至2023年第二季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量7.86亿张，相较去年同期减少2100万张。在业内人士看来，信用卡市场面临诸多挑战。2022年全国信用卡行业发卡量持续低迷，信用卡交易金额、贷款金额分化加剧，有的银行甚至出现明显负增长。

信用卡相关数据为何出现下降？招联首席研究员董希淼认为，信用卡发卡量有所下降，主要是受到2022年信用卡新规的影响。2022年7月，中国银保监会、中国人民银行发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称《通知》），提出31个“不得”、1个“严禁”及74个“应当”，如不得简单地以发卡数量、客户数量等作为考核指标等，全面加强信用卡业务监管。《通知》对信用卡业务发展产生了重大和深远的影响，推动信用卡业务从“跑马圈地”的粗放发展阶段迈入专业精细的高质量发展阶段。

业务有待深耕

一直以来，信用卡在社会经济生活中都占据着重要地位。如近年来，部分商业银行通过发行联名卡、粉丝卡等方式获取客户，深耕存量。不久前，“酱香拿铁”火遍全网，宁波银行信用卡在“酱香拿铁”上市当天推出了“1分钱来一杯酱香拿铁”活动。除此以外，流量IP、热门电影、明星演唱会、网红景点、明星粉丝联名卡等都成为银行信用卡业务营销的抓手。

由于没有一款信用卡产品可以包罗万象，因此银行就要根据用户多样化的需求来设计信用卡产品，找到对应的客户群体，尽量让客户在刚性消费需求中使用信用卡。

除了创新营销方式，银行还有哪些方法可以实现信用卡发展的“精耕细作”？董希淼认为，未来银行要想在信用卡的市场竞争中突出重围，可以寻求差异化、特色化发展道路，进而形成特色品牌。

尽管信用卡领域进入存量时代，市场充满挑战，但随着行业整体步入成熟期，接下来信用卡将聚焦“精细化”发展，通过吸引细分客户群体，力求在存量时代做到“精耕细作”。

数字化转型成趋势

除了通过发行联名卡粉丝卡等方式深耕存量，信用卡业务还出现新的转型趋势。近些年，商业银行纷纷上线了自己的APP，比如招商银行的掌上生活、中信银行的动卡空间、交通银行的买单吧。这些线上APP往往具有传统信用卡的功能，同时通过数字化手段，商业银行既可以增强客户黏性，又能开发新的玩法，比如给理财业务导流，通过多倍积分活动引导客户多刷卡等。这已经成为银行零售业务数字化发展的重要渠道。

展望未来，随着信用卡业务运营对大数据、人工智能等新技术的要求越来越高，商业银行需要构建起强大的科技服务和数据服务能力，满足人民群众多样的支付结算和消费信贷需求，数字化转型是大势所趋。 据中经网