最近，晨星发布了一份《2024退休收入现状》研究报告，这是一份教普通人怎么在退休后把钱花得又稳又久的指南，每年更新。

如果你打算靠投资账户过退休生活，这份报告的信息就很重要了。

首先，我们来了解一下安全提取率的概念。它是指你每年从投资账户中提取多少钱，不至于提前花光，还能撑完整个退休期（比如30年）。

以前有个很经典的“4%规则”，也就是说，每年取出投资总额的4%，一般不会破产。

不过，根据晨星的最新测算：起步安全提取率有所下降，来到3.7%。考虑目前股市的估值和债券的收益率，晨星下调了对未来股债回报的预期。

资产配置上，最优组合是20%-50%股票+剩下是债券和现金，可以大概率（90%）在30年内不破产，是一个保守、稳健的组合（报告面向美国投资者，建议股票配置：80%美股+20%外国股票；债券配置：80%美债+20%外国债券）。

报告还特别介绍了两种灵活提取策略，让你应对退休中的波动：

一种是按寿命比例提款（RMD方法）。每年根据自己剩余的预期寿命，按比例从账户中提取资金，提款节奏跟着年龄变化。比如，67岁时，预计还能活30年，那这一年就提账户余额的1/30，大约3.3%；到了77岁，剩余寿命20年左右，提款比例就变成5%左右。

另一种是护栏策略：市场好，账户市值涨的多，就加薪10%，多提取一点；市场差就减薪，动态调整，不让支出飙升或崩塌，兼顾安全和灵活。

了解了这些内容后，我们可以更好地应对退休生活：提早投资，给未来攒小金库，关注退休后的固定收入来源（如社保、年金）；增强现金流稳定性，比一开始追求一个“完美提款率”要重要得多。