1月1日，“房贷族”的存量房贷利率迎来下调，调整幅度高达60个基点。贷款合同为贷款市场报价利率LPR-30BP的商业贷款，房贷利率下调至3.3%。

同时，存量公积金贷款利率也迎来下调。自1月1日起，个人住房公积金贷款利率下调25个基点，已发放贷款将执行新利率。首套5年以上利率2.85%，二套5年以上3.325%。上述调整均为自动调整，无需自行申请。

专家预计，2025年，随着适度宽松的货币政策的实施，房贷利率仍有下行空间。

重定价日大调整降息60个基点

“一大早打开银行App发现贷款年化利率变成了3.3%，昨天显示的还是3.9%，降了不少！”1月1日早上，小郭说。

“很多住房贷款合同的利率‘重定价日’默认为每年的1月1日，重定价周期为一年，也就是说，当年LPR如果下降，只有在次年1月1日才能兑现降息利好。”银行业人士表示。

央行数据显示，2024年，与房贷利率挂钩的5年期以上LPR一共有三次降息：2月下降25个基点，7月下降10个基点，10月下降25个基点，全年累计下降60个基点。

根据相关政策，存量房贷利率2024年10月已经有过一波批量调整。除北京、上海、深圳等地区，符合条件的存量房贷，利率均下调为LPR-30BP。不过，该调整只涉及LPR的加减点，并不影响重定价日。在经历上述加减点调整后，不少存量房贷的利率变为3.9%（参考2023年12月5年期以上LPR为4.2%）。对于重定价日是1月1日的“房贷族”，房贷利率再次降低，降幅60个基点，变为3.3%。

能再省多少钱呢？粗略算笔账：以贷款额100万元、贷款30年为例，在房贷利率为3.9%时，月供为4717元，而在房贷利率为3.3%时，月供为4380元，两者相差300多元。

重定价周期可变更

房贷利率的高低受LPR涨跌的影响，LPR每月公布一次，但房贷利率要在贷款重定价日调整。从2024年11月起，“房贷族”可自主与银行协商调整利率加点、调整利率重定价周期。

根据银行政策，借款人可选3个月、6个月、12个月作为重定价周期。比如, 原房贷合同重定价日为每年1月1日的，若选择变更为3个月的重定价周期，则变更后的重定价日分别为每年1月1日、4月1日、7月1日和10月1日，每3个月房贷利率就会根据LPR的变动而调整。

专家提示，利率下行阶段，重定价周期越短，借款人越能及时享受降息利好，但利率上行阶段，借款人也要更早承受加息。贷款存续期内仅可变更一次重定价周期，变更生效后不可撤销，借款人可根据市场环境和剩余还款期限等因素综合考虑。

“存量房贷利率重定价机制更加市场化和灵活，有助于发挥市场作用，促进存量房贷利率根据市场供需情况合理定价。”有银行业人士表示。

存量公积金贷款利率批量调降

近日全国多地密集调整优化住房公积金政策，下调贷款利率、提升贷款额度、放宽提取条件等。2025年1月1日起，存量个人住房公积金贷款利率已批量下调，无需贷款人申请操作。

此次存量个人住房公积金贷款利率调降是此前政策的落地。2024年5月17日，中国人民银行发布《关于下调个人住房公积金贷款利率的通知》，宣布下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点。根据规定，此前已发放的存量个人住房公积金贷款，自2025年1月1日起执行新利率。

根据通知，自2024年5月18日起，5年以下（含5年）和5年以上首套个人住房公积金贷款利率分别调整为2.35%和2.85%，5年以下（含5年）和5年以上第二套个人住房公积金贷款利率分别调整为不低于2.775%和3.325%。据测算，以贷款金额100万元、30年等额本息还款的首套房为例，借款人可每月少还134.59元。

2024年以来，贷款市场报价利率（LPR）多次下降，商业性个人住房贷款利率也相应下行，部分城市甚至一度出现“2字头”房贷利率。这导致新发放的个人住房商业贷款和公积金贷款的利差明显缩小。

2025年房贷利率有望进一步下降

业内人士预计，2025年，适度宽松的货币政策之下，政策利率有望继续下行，届时会引导LPR报价跟进下调。房贷利率下调，有助于促进房地产市场复苏、释放居民消费潜力并推动消费市场的复苏和增长。

“推动房贷利率合理调整，有助于房地产与经济复苏。”上述银行业人士认为，由于负债端成本也在下降，房贷利率调降对银行净息差影响有限。2025年房贷利率仍有一定调降空间。“一是市场利率中枢下移。宏观政策逆周期调节力度持续加大，央行有望进一步降准、降息，引导市场利率中枢下移；二是房地产供需关系。目前国内房地产市场处于企稳阶段，市场需求偏弱，这种情况下，机构有动力合理降低房贷成本；三是公积金房贷利率调整，有助于拓展房贷利率下行空间。”

东方金诚首席宏观分析师王青表示，为促进房地产市场止跌回稳，2025年政策或以引导5年期以上LPR报价下行等方式，继续对居民房贷实施定向降息。同时，预计公积金贷款利率也会下调。