近日，中国人民银行发布《消费者金融素养调查分析报告(2021)》显示，全国消费者金融素养指数为66.81，与2019年相比，提高2.04。

总体上，我国消费者在金融态度上的表现较好，但是在金融行为和技能的不同方面体现出较大的差异性，还需要进一步提升基础金融知识水平。

存款、理财受热捧

应急储蓄充足

报告显示，从金融投资种类看，在最近两年有储蓄或投资行为的受访者中，约60%持有过存款类产品，约52%持有过银行理财产品，约51%投资过基金（非货币类），约29%买过货币类基金，约27%买过股票。

同时，我国消费者有较为充足的应急储蓄，有78.4%的受访者可以应对相当于三个月收入的意外支出。报告指出，我国消费者在应急储蓄方面优势明显，这对疫情下的经济复苏形成有力支撑，是我国经济韧性强的表现之一。

对待超前负债消费

普遍持谨慎态度

整体上，我国消费者对负债消费持有谨慎的态度。41.90%的受访者在购买汽车等大件商品时倾向于全款支付，34.54%会选择部分贷款，23.57%会按最低首付支付，将贷款额度用足。

相对于70后、80后，90后、00后对超前消费、负债消费的态度更开放。从年龄维度看，负债消费的意愿与年龄负相关，年龄越大，在购买大件消费品时倾向于贷款的比例越低。

金融消费者

还存在不少投资理财盲区

◎投资收益预期偏向非理性

报告认为，整体上消费者对金融投资组合的收益预期具有非理性特征。在持有金融投资产品的群体中，有39.6%受访者的金融资产整体收益预期在5%-10%之间，相比之下，仅有28.2%在5%以下，且中青年群体的非理性程度更大。

◎高利诱惑的防范技能需提升

在面对互联网上的高利诱惑时，在通过互联网渠道获取金融产品或服务信息的群体中，有51.6%会先查看对方是否受监管，但也有近半数没有第一时间查看资质或直接拒绝，甚至会有小部分人进行小额尝试和追加投资。

◎对一些基本金融知识缺乏足够认识

报告显示，我国消费者在不少金融基础知识方面还存在盲区。不少受访者不知道复利和贷款知识、搞不清风险和收益的关系、投资不做风险分散。

报告称，我国消费者的复利意识和贷款知识还存在不足，56.59%受访者能够正确理解复利，56.99%受访者知道等额本金和等额本息的区别，这也意味着，仍有近半数消费者不了解这些基础金融知识。

投资理财是一项专业性很高的工作。特别是随着现在金融产品、理财方式不断创新，同时在资管新规的要求下投资理财监管日益严格，普通的金融消费者无法全面、深入了解每一种理财产品，因此，需要学会向专业机构或人士进行咨询，在他们的帮助下，规划投资理财。

另外，在理财配置上尽可能做到均衡配置，根据不同的年龄阶段、风险偏好做不同的资产配置。

中年投资者，建议以稳健投资为主，可将资金按5:3:2比例，分散投资低风险产品、保险等。

年轻群体收入可能相对不高，可考虑一些小额的固定期限的投资；对风险承受能力比较强的投资者，在保障固收类产品投资占比达30%左右的基础上，可考虑将部分资金投入一些风险相对较高的理财产品，如股票、私募基金、期权等。